不知道大家有没有一种感觉，把钱存银行得到的利息越来越少了。事实上，去年5次降息以后，存款利率已经处于历史低点。据融360统计显示，目前，不少国有银行活期存款利率低于基准利率（0.35%），仅为0.3%。也就是说，一万块存活期存一年，一年下来只有30元的额利息。反观3月份的CPI同比上涨了2.3%，两者相差2%。也就是说，如果把钱存银行活期，很有可能跑不过CPI。
有小伙伴说了，你说的这可是活期存款，当然低了，谁会把钱全存活期啊，不是还有定期呢吗？
虽然小融说的只是银行活期利率，但是去年以来央妈的几次降息动作，无论活期还是定期，银行存款利率的不断走低却是不争的事实。所以，在这样的背景下，理财就变得很有必要。把钱放在银行账户里“睡大觉”可不是一个明智的做法。
那么问题又来了，怎么才能保证我们的钱实现收益最大化，换句话，我们该买什么理财产品呢？
首先，我们要明白一个前提，在宏观经济下，央行的货币政策依旧没有变化，理财产品利率下调是趋势，因此今年无论是银行理财、信托、P2P等其他理财产品，收益率走低必定是一个现实。
对于投资人而言，首先要接受这样一个残酷的现实。投资者如果对高收益抱有强烈的幻想，那么资金风险无疑增加不少。中晋资产刚上演，不是第一个，但也绝对不会是最后一个。所以，今年无论做什么投资理财，只有把自己的心理预期和理财需求梳理清楚了，才能进一步进行理财策略的调整。
接下来，融360小编为大家盘点5种常见的理财方式，讲解一下这些理财产品的一些特点、趋势，以及购买时需要注意的事项，希望能在大家购买时提供一些帮助。
1、银行理财产品
特点：收益尚可，较安全，门槛高
受央行连续降息的影响，银行理财产品的收益率一路走低，目前基本维持在4%—4.5%，5%以上的产品已属罕见。不过，作为一种稳健类的投资产品，银行理财还是比较受投资人欢迎。
买银行理财产品时，很多人有类似的想法，就是只要是银行卖的理财产品就靠谱，风险就不会太大。其实这是一个误解，银行卖的理财产品有的是自家的，而有的也是别人家的。我们经常听说的“飞单”事件，就是银行员工为了赚取差价，私自向顾客出售非银行自营的，而是第三方机构，比如信托、保险、基金等公司发行的理财产品，这类产品的风险要比银行自营的大得多。所以在买银行理财产品时，一定要注意是不是银行自营的，这个只要看产品说明书上的发行方是不是银行就可以辨别了。
另外，对于普通投资人来说，尽量买非结构性的理财产品，不要买结构性的，因为结构性的理财产品往往和黄金、股票、外汇、信贷等等挂钩，这类产品虽然都有一个较高的最高预期收益率，但收益波动却很大，历史证明，很多结构性产品都有仅获得预期最低收益率的可能性。最后一点，买银行理财产品时，风险等级最好控制在PR1及PR2级，这类产品本金安全度较高，而R3（中等风险）以上的产品本金和收益的不确定性就很大了，要谨慎购买。
2、国债
特点：收益高，安全，门槛低
国债从来没有像今年这样受追捧，4月10日，首期电子式储蓄国债一上线便遭秒杀，部分银行网点甚至来不及卖出一笔，就发现额度已被抢光，盛况堪比春运抢火车票。
其实这并不奇怪，国债最可爱的一点是，在投资回报率越来越低的降息周期下，国债的收益率却始终持平。以4月10号发行的电子式国债为例，3年期收益率为4%，5年期为4.42%，和3月份持平。此外，无论是收益率还是投资期限，国债都比银行理财产品都更有优势。
从风险来看，国债的风险接近于零。即使发行国债的银行倒闭了，也不用担心买的国债没人兑付，因为国债的发行主体是国家，不是银行。
很多人都说4月份的国债没有抢到，没关系，今年还有7次机会。
3、P2P网贷
特点：收益高，风险较大
如果说今年以前P2P是因为创新、收益高才火的，那么今年P2P 就是被“骂”火的。无论是大大集团、鑫琦资产、金鹿财行、中晋资产还是融宜宝，只要有理财平台出事，P2P必定会被人们拉出来“吊打”。融360小编也是奇怪了，为什么骗钱跑路的是那些线下违法理财平台，而被骂的却是P2P呢？这是背了多大一口锅啊。
在这里，作为一个有职业操守、有道德、有正义感的财经编辑，融360小编必须站出来为P2P正个名。实际上，那些跑路的理财机构很多都不属于P2P网贷行业的范畴，有的甚至和P2P一毛钱关系都没有。不是所有互联网金融公司都是P2P，正规的P2P是不存在资金池的，此外，正规的P2P和线下理财公司在业务模式、风险控制、信息披露程度等方面都有着很大的不同，风险程度线下理财要比P2P大得多。
总之，P2P行业中认真做事的人还有很多，我们不能因为误解而去泯灭一个行业的贡献。如果你问我P2P还能投吗？我的回答一定是肯定的。当然，找到靠谱的平台是关键，另外，投资人也不要盲目追求高息，对于固定收益类的产品，收益率超过12%就要注意了。
4、宝类理财产品
特点：风险低，流动性强
随着利率的不断走低，宝类理财产品也逐渐失去了光环。以余额宝为例，目前年化收益率基本维持在2.5%左右，想当初刚上线时，余额宝最高收益率曾直逼7%。不过宝类理财产品有一个很大的优势是流动性强，另外即使收益率在2%-3%左右，也完爆活期存款。平时的生活费存入宝宝中，也算不无小补。
另外，对于偏爱货基宝宝的亲们，融360小编建议大家可以去“薅羊毛”。一些新上线的宝宝为了积攒人气，平台往往会贴息让收益率维持在一个较高的水平，比如之前微众银行推出的“活期+”，刚上线的时候，收益率达5%。今天，融360小编又看到网易有钱上线了一款“零钱++”，初始年化收益5%，每多存一天补贴0.01%，直至7%，重点是这款产品对接的货币基金。对了，每个账号限额2万，感兴趣的伙伴可以去看看。（PS：融360对灯发誓这绝对不是广告，只是单纯的给大家介绍一个福利~）
5、炒股
特点：收益高，风险也高
2016年年初线下理财集中爆雷，如果说股市赔点钱是割韭菜，那么那些打着互联网金融骗钱的可是刨土豆，连根都不给你剩的！所以说，相比一些违法经营的线下理财公司，股市虽然风险大，但总有博取高收益的机会。而且从多方面来看，今年国家应该会竭力呵护金融稳定，股市就又有点成为香饽饽的趋势了。
当然，融360小编并不是建议大家重点炒股。一是股市波动太大，普通人没有应变能力。二是，炒股是一个既耗费精力又耗费时间的事，对于工薪族来说很容易影响工作。不过，如果大家真想炒，那么炒股的资金最好控制在总投资资产的20%以内。另外，虽然经常强调但还是很重要的一点是，炒股一定要学会止损，这也是身边炒股的同同事告诉小编的“血的教训”，很多人不明白这一点，总是抱着不甘心的侥幸心理，最终成了众多“韭菜”中的一缕。
编辑：向鹏程
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