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段子虽然是段子，但也能反映出真实的问题来。
假如你真中了五百万的彩票，一下子手头有了那么多的现金，你是不是应该提前还房贷呢。
回答是：不要还！
我们应该提前还贷吗？
我们来算一算。
以100万贷款计算，20年还贷期，本息共计1,570,665.72元，也就是说20年内你要支付57万利息，超过本金的一半！
很多人会认为：这些钱增加了自己的负担，本来没必要支付给银行，留给自己用可以做很多事。所以很多人有了余钱，第一想法就是尽早还掉房贷。
但是，你算CPI了吗？
目前房贷的基准利率4.9%，这其实是名义利率，扣除CPI之后的利率才是实际利率。
我们再来计算一个例子：
十年前，2006年当时南京的平均房价4465元/平米，如果你要购买一套100平米的房子，按首付30%计算，则需要贷款约32万元。
如果按照2006年商贷利率最高水平6.84%计算，每月还款2450元；如果是公积金贷款，最高4.59%来计算，每月还款2040元。
如果放到现在的收入和物价水平看，每个月的零花钱抠一抠也能还上了啊！
贷款期限越长，月供金额越低。
贷款30年的房奴也只是被套牢的时间久了一点，但是通胀一直在存在、一般情况下收入也会不断增长，还贷的压力只会越来越小，所以，每个房奴所谓的身背巨债，其实背负的是看不见的心理压力。
国家其实还在鼓励我们贷款
6月24日，国新办说了一句话：
中国政府和家庭领域可适当提高杠杆率，帮助企业降低杠杆率。
所谓的杠杆，就是贷款。
为什么要家庭增加杠杆率
中国家庭负债率只有39%，远远低于发达国家，而且中国家庭的债务最主要的原因就是买房子，谁买谁知道。除此以外，中国人喜欢存钱，全球第一的居民储蓄率，硬生生的把债务压低了。
政府如何鼓励我们贷款？
1、从2000年到2015年，中国的M2从13.46万亿增加到139.23万亿，足足多了10倍。
所谓放水，就是向你的银行存款注水，物价涨幅超过了银行存款利率，其实你的钱就不值钱了，鼓励你把钱拿出来花掉。
2、国家不断下调首套房利率，到目前4.49%已经是历史最低水平了。不但利率在下调，这里银行还有折上折，这不是等于天天双十一嘛。
3、不光利率下调，首付款比例也在不断下调。最近两年，央行连续出台4次政策调整首付款比例。
而且，央行新的一波放水可能马上就要来了：
前几天，发改委指出：鉴于国内流动性宽松局面以及公开市场操作的成熟，近期存准率水平可能保持稳定。若二季度经济数据低于市场预期，不排除存贷款基准利率的下调，这将进一步支撑资产价格，引导社会融资成本下行。
国家要怎么做，你还不明白吗？
以下几种情形，不建议提前还款
1、公积金贷款或者商贷折扣利率较大
目前公积金五年期以上贷款利率为3.25%；商业贷款基准利率（4.9%）加上折扣（85折），也就只有4.165%，这已经非常低了。
由于已享受较低折扣的利率优惠，又有降息的可能，没必要急着还款。相反，提前还贷的话有可能需要支付一笔高昂的违约金，得不偿失。
2、等额本金还款期已过1/3的
等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，越到后期所剩的本金越少，利息也越少。
如果你已经还款超过1/3了，意味着你已还了将近一半的利息，现在再提前还款意义也不大了。
3、等额本息还款已到中期的
等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。这种方式下，每月还款额中的本金逐月递增、利息逐月递减。到了还款中期，实际上已经偿还了大部分的利息，提前还款的意义也不大。
4、以下情况可以考虑提前还款
1、等额本金还款期不到1/3的；
2、等额本息还款未到中期的；
3、想将房产清贷做抵押的，必须还款；
4、死活不想欠银行钱的，那还是还了吧。
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