评测产品
▲泰康人寿鑫享人生保障计划
保单概况
客户考虑为0岁儿子投保泰康人寿鑫享人生保障计划。
保障额度15,330元，保至99岁，缴费期限20年，首年保费9,857元。
其中，鑫享人生年金（分红型）年交保费6,000元，泰康附加基本D款重疾险1,560元，意外医疗220元，附加基本恶性肿瘤保险682元，泰康附加如意宝意外（2014）440元，附加意外住院津贴45元。
保险责任
年金险
投保当年领取1,533元，1-59岁每年领取1,533元，80岁领取12万元，60-99岁生存金逐年递增76.65元
重疾险
保额40万元，恶性肿瘤保障金20万元
身故责任
▲18岁前：返还全部保费
▲18-60岁：给付40万元保险金，并返还全部保费
▲60-99岁：返还累计已交保费
意外伤残
一般意外20万保额；民航60万保额；其他交通工具意外伤残40万
保单评测
我们从如下几方面评估保单：
▲保额是否充足：
重疾险40万保额可以满足基本需求；意外险一般意外伤残20万保额略低
虽然主险保障至99岁，但重疾险保障到60岁，保障期偏短，由于45岁以后逐渐进入重疾的高发期，因此建议在45岁前补充重疾险
▲保单收益率是否合理：
假设被保险人生存至80岁未出险，年化收益率为1.75%
假设被保险人生存至99岁，年化收益率为2.09%
具体测算数据如下：
精算师建议
▲综上所述，该产品重疾险保额尚可，但重疾保障期限过短，且年金部分收益率偏低（对比市面上3.5%保底收益率的分红类产品），总保费偏高，因此不建议配置
▲从疾病和意外保障角度，建议投保终身型纯重疾险和综合意外；理财收益角度，建议用理财产品替换年金保险，以换取更高收益率和更好流动性
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