工行最火的理财产品

　　随着年末“银根紧缩”效应的放大，银行理财产品的收益率正节节攀高。普益标准监测数据显示，上周243家银行共发行了1549款银行理财产品（包含封闭式预期收益型、开放式预期收益型、净值型产品）。对于投资人来说，选择银行理财产品是个问题，好的银行理财产品有哪些？该如何选择？

　　《商业银行理财产品销售管理办法》规定，商业银行应当对客户风险承受能力进行评估，确定客户风险承受能力评级，由低到高至少包括五级，并可根据实际情况进一步细分。

　　这五级的标记方式，每家银行各不相同，常见的大致有以下六种：一级至五级；1级至5级；R1级至R5级；PR1级至PR5级；一星至五星；A至E，风险由低到高依次增加。这五级产品的类型依次为：谨慎型、稳健型、平衡型、进取型、激进型。

　　谨慎型：谨慎型等级下，一般都是保本理财产品。此类产品主要投资于高信用等级债券、货币市场等低风险金融产品，较少受到市场波动和政策法规变化等风险因素的影响。

　　稳健型：多为非保本理财产品，也包括部分保本浮动收益理财产品。此类产品不保证本金刚兑，但风险相对较小，收益浮动相对可控。此类产品主要投资于债券、同业存放等低波动性金融产品，严格控制股票、商品和外汇等高波动性金融产品的投资比例。

　　平衡型：从这一级别开始，绝大多数产品不再保障本金刚兑，收益浮动且有一定波动。此类产品可投资于债券、同业存放等低波动性金融产品，亦可投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品，但比例原则上不超过30％。

　　进取型：与平衡型相似，最大的不同在于投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品的比例可超过30%。

　　激进型：该级别理财产品本金风险极大，收益波动极大，投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响。此类产品可完全投资于股票、外汇、商品等各类高波动性的金融产品，并可采用衍生交易、分层等杠杆放大的方式进行投资运作。这种产品的数量非常少。

　　如何买到好的银行理财产品？华联保利网建议大家按照下面步骤来：

　　第一步：看理财产品是否银行自主发行

　　之前爆发过很多起银行理财产品“飞单”或亏损的案例，不过案例中投资者买的并非真正的银行理财产品，而是银行代销的理财产品，如基金和保险理财产品等。一般来说，银行理财产品为银行自主发行，风险普遍较小，而银行代销理财产品风险大多比较大。大家在购买银行理财产品之前要做到“一问二看”，一是问工作人员理财产品是否银行自主发行，二是看产品说明书与工作人员说法是否一致。

　　第二步：看理财产品风险等级

　　如果你购买的是真正的银行理财产品，接下来要看它的风险等级。银行理财产品分为五个风险等级：PR1级（低风险）、PR2级（中低风险）、PR3级（中风险）、PR4级（中高风险）、PR5级（高风险），对应的投资者类型分别为：谨慎型、稳健型、平衡型、进取型、激进型。其中大部分理财产品的风险等级在PR2级以下，少部分为PR3级，PR4及PR5级极少见。

　　第三步：看理财产品类型是否为结构性

　　如果你购买的是PR1级或PR2级的理财产品，只能说本金无忧，要想保证收益也能拿到手，还要看产品是否是结构性理财产品。结构性理财产品通常挂钩股指、股票、汇率、黄金等高风险标的，收益率是一个区间，要参考标的资产在观察期内的表现而定，计算方式比较复杂。如果运气不好，收益为零的情况也时有发生。在每个月未达到预期最高收益率的理财产品中，大部分都是结构性理财产品。

　　综上，银行理财产品的风险分级，在各类理财产品中最严谨完备，投资人在购买前仔细阅读产品说明书即可一目了然，切忌盲目轻信银行理财产品经理的推荐。总之，投资者在购买任何理财产品时都应该谨慎，购买银行理财一样不能掉以轻心！

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